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贾凤军:开放智能银行—互联网和数据视角的银行转型

2021年3月28日,由CIO时代学院、新基建创新研究院共同主办的“中国信息技术应用创新高峰论坛—金融论坛”在北京隆重举行。中国民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军在活动中发表题为《开放智能银行—互联网和数据视角的银行转型》的主题演讲,以下是演讲实录:

发展趋势:连接改变一切,App定义世界

这些年改变的决定因素就是连接。未来5G基础设施增加、IPV6应用以后,现在的智能车联网、工业互联网、物联网的发展,未来趋势就是App定义世界。所有企业都会变成App企业、云服务企业。

20年年来,互联网带给C端的变化,大家都能感觉到。智能手机、微信、支付宝、京东、视频、直播和智能驾驶汽车的应用,给社会生活带来巨大改变,并影响到了每一个人。未来的10到20年甚至更久,是产业互联网和工业互联网的变化,是数字经济对B端的影响,会给企业、社会带来更巨大的变化,个人觉得这个影响会更深远。

有调查报告指出,中国的风投90%以上是投C端企业,因为中国人多;B端投资较少。但是在美国,90%投的是B端企业,为B端提供服务。2020年疫情加速了数字经济的发展,发展产业互联网已经成为一个刻不容缓、所有企业必须重视的话题。

产业互联网的大趋势下,银行、企业应该怎么办?

B端企业应用数字技术带来的机会和挑战,是C端需要什么,B端就要制造什么。个性化、按需柔性生产,降低成本、提高效率是每个企业的必修课。

为应对变化,银行应该怎么办?就是抓住一点,在方向基本正确、风险可控的前提下,围住一点猛攻、全力以赴,这一点就是:敏捷、敏捷、敏捷。

银行困境:互联网企业迅速发展,银行功能被替代?

这二十年的发展,互联网行业已经走在了银行发展的前面。因此银行摆脱困境只能是:融入生活、融入生产、融入生态。生活是个人的,生产是B端的,生态是社会的。真正融入到生活、生产、生态中是很难的,既需要强烈的意愿,也需要很强的能力。

融入生态,主要是自建生态和融入生态两个内容。首先是自建生态,许多大行也尝试了很多次,屡败屡战,但是效果一直不理想。融入生态也很难,不融入就落伍。直销银行就是传统银行互联网转型的尝试

直销银行作用:银行转型中的鲶鱼、实验田与赛马

很多人对直销银行有困惑,银行互联网产品、渠道都具备,手机银行、网上银行都有,为什么还需要有直销银行?答案是直销银行是银行转型中的鲶鱼、实验田与赛马,如果你的组织充满活力,创新动力十足,没有障碍,当然不需要。否则可能需要这块实验田。互联网企业很多采用赛马制,包括用人、各种创新项目,在实战中发现人才,发现增长动力。

获客:通过BBC

BBC就是一直以开放的态度跟企业合作,把自身的产品放到企业里去,然后形成一个生态。当有自己的生态的时候,别人就会到你这里来,从而获客。大家银行市做C端的,C端三个重要的客群,一个是企业员工,一个是客户即会员,一个是分销商。对大家而言,这三个客群都很重要。金融产品要根据细分客户类型,明确用户需求,做员工从福利着手,会员从提高销售额着手,分销从提高销售效率、降本增效着手。风险控制是全过程要求的。

金融产品:极简、极快、极致

产品的逻辑就是极快、极简、极致体验,跟互联网的逻辑一样,一起以客户体验为出发点。

支撑银行金融产品的系统注意两点:一个是分和合,一个是核心。现在的云、平台、中台,都是这个逻辑。天下大势,分久必合,合久必分。不是分就好,好像一讲“分布式”就好到天上去了,原来还做“集中式”10年呢。分和合中间是有一个平衡关系的。

银行的风险管理

至于风险问题,大家要做的首先是敬畏风险。从IT行业看银行,以为银行很简单。确实跟产业比大家简单多了,没有库存、进货,库存会贬值,规格等,复杂多了。但从风险角度去看银行,银行又是一个无比复杂的实体,很多安排如流程、制度,都是为了控制风险。那怎么管理风险呢?就是四句话:充分识别、准确计量、持续监测、适度缓释。信息不对称是风险的源泉。例如针对5万以下的消费贷款或者个人消费贷款,大数据非常管用,但银行不擅长这个方面,就会存在一些风险。

风险管理有三个关键动作,一是踩高跷,居高临下进行反欺诈,识别出谁是要捣乱的人,进而平衡风险和收益。二是踩刹车,就是有风险就得站得住,马上止损。三是踩钢丝,就是平衡风险和发展的关系。

所以银行在IT时代,智能、开放、敏捷服务,是对银行转型的要求,也是目的。落脚点就是敏捷银行。如果银行既敏捷,又有能控制风险,那银行基本就转型成功了。如果快不起来,任它怎么天花乱坠,都没有用。

责任编辑:姚治

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